Ante la crisis provocada por la pandemia del Covid-19, muchas personas y empresas de distintos ámbitos económicos están teniendo dificultades. El sector financiero no ha sido la excepción y también se ha visto afectado; sin embargo, en este contexto para muchas fintech e instituciones financieras puede ser una gran oportunidad de innovar.
Hoy las personas y las empresas necesitan pagar servicios, hacer transferencias, solicitar créditos o préstamos, sin salir de casa. Y de acuerdo con Latinia, una empresa de software para notificaciones financieras, aumentó un 23% la actividad de monitorear el estado de cuentas desde que comenzó la pandemia y prevé que este porcentaje siga en aumento.
Por lo tanto, el uso de servicios financieros digitales y los servicios de comercio electrónico se han vuelto cada vez más relevantes.
Sin duda la tecnología ha sido clave para ayudar a hacer más a accesibles estos servicios, no obstante, aún falta mucho camino por recorrer. En México, el porcentaje de adultos con una cuenta de captación es de 37%. Este porcentaje es mayor en otros países como Chile con 74%; Brasil con 70%; y Colombia con 46%. Además, en México solo el 12% de adultos tiene un crédito. El cual fue un porcentaje menor que Chile, Brasil y Colombia, según los resultados de la ENIF 2018.
En ese sentido, tanto las empresas de tecnología financiera (fintech) y los distintos tipos de instituciones financieras en México tienen el poder de acelerar la inclusión financiera en este momento y ofrecer soluciones para aquellos que tienen dificultades económicas ahora; no obstante, también servirá para innovar y tomar la delantera una vez que termine esta crisis.
Contexto actual de fintech y instituciones financieras
Como cualquier otra empresa, las fintechs e instituciones financieras tradicionales están operando con cautela; sin embargo, continúan ofreciendo servicios de manera parcial o de totalmente en línea.
Muchas compañías están en una difícil búsqueda de capital mediante inversores y prestamistas. Otras han implementado métodos de ahorro, como el recorte de personal o reducción de gastos que no son indispensables en este momento.
Para las insurtechs o startups que utilizan la tecnología en el sector de seguros, se espera que la atracción de clientes finales sea complicada. Esto debido a que las aseguradoras cambian su enfoque a las necesidades inmediatas y la gestión de gastos debido al brote de Covid-19.
Muchos de los crowdfundings inmobiliarios se han visto obligados a pausar sus actividades hasta tengan claro que podrán vender las propiedades. Y por el contrario, otros están ofreciendo descuentos para retener a sus clientes y, por supuesto, piensan que no es tiempo de innovar.
Por su parte, algunos prestamistas en línea están ajustando sus estándares para mantener la calidad en la selección de sus clientes y así mitigar cualquier posible aumento de inclumplimientos. Lo cual es difícil cuando se tiene poca información y en una situación totalmente nueva.
Adicionalmente, el número de personas que invierten en las plataformas de préstamos en línea ha disminuido. Una de las causas es la reducción de su propia capacidad de ahorro y, sobretodo, la incertidumbre de impago.
Entonces, ¿cómo innovar en tiempos de crisis?
Gracias a las interfaces de programación de programaciones (APIs, por su siglas en inglés), a las leyes de open banking y a otras tecnologías, innovar en medio de la crisis en el mercado financiero puede ser de manera más rápida, sencilla y económica, debido a que tiene acceso a más y mejores datos.
Los datos nos ayudan a entender mejor a las personas desde diferentes ángulos, para así poder ofrecer mejores productos hechos a la medida de cada uno. Algunos de los beneficios que se pueden obtener de esta tecnología para ofrecer servicios innovadores son los siguientes:
• Acceso a datos transaccionales de diferentes cuentas bancarias
Mediante las API de open banking, las fintech e instituciones financieras se pueden conectar a las cuentas de un cliente en diferentes instituciones bancarias (claro, con su previo consentimiento). De esta manera, se tiene acceso a ingresos y gastos recurrentes, estados de cuenta, entre otros.
En el caso de las empresas de crédito, con esta información se puede determinar la capacidad de pago del cliente en tiempo real y anticipar la falta de recursos durante la vida un crédito. Cabe destacar que incluso, las Sociedades de Información Crediticia no pueden proporcionar información tan detallada y actualizada. Adicionalmente, quienes nunca han tenido una tarjeta de crédito o pedido prestado a un banco no serían candidatos potenciales, cuando sí lo pueden ser.
En consecuencia, si se tienen todos los gastos en un solo lugar, se tiene una visión más completa y actualizada de la salud financiera de las personas para ofrecerles servicios personalizados de inversión, seguros, créditos hipotecarios, entre otros. Con esto, es más fácil atraer y retener clientes de calidad, es decir, que usen un producto y generen ingresos.
• Verificación de identidad ágil
Al tener acceso a cuentas bancarias de los cliente, también, la verificación de identidad puede realizarse en minutos. Lo cual hace más confiable el registro de usuarios en distintas plataformas. Asimismo, al tener información abierta permite detectar fraudes y compartir la información con distintas instituciones financieras.
• Ofrecer el cambios de proveedor
Tener acceso a más información de los clientes sobre los productos financieros que contratan, también permite identificar a aquellos que recurren a productos con altas tasas de interés en el corto plazo. Se puede innovar mediante la creación de nuevos y mejores productos para así retener a nuevos clientes.
• Ofrecer ofertas en el momento correcto
Asimismo, por medio de los tipos de gastos que realiza un cliente, se puede identificar si ha tenido una emergencia financiera, ya sea por una enfermedad o la pérdida de ingresos, por ejemplo. Lo cual se puede aprovechar para brindar asesoría y apoyo en el corto plazo mediante una línea de crédito ajustada a sus necesidades.
• Brindar herramientas de gestión financiera o PFM
Una Personal Finance Manager (PFM, por su siglas en inglés) ayuda a los clientes a entender su situación financiera y mejora la administración de su dinero de manera más rápida y más sencilla. Un proveedor puede contratar este producto sin marca e incluirlo en sus servicios con su propia marca.
De acuerdo con el estudio “PFM: The Heart of Digital Banking” , las empresas que implementan este tipo de herramientas tienen una probabilidad de aumentar sus ventas entre un 4% y un 25%. Así que puede ser una herramienta para el crecimiento de las empresas financieras.
En conclusión, con mayores datos obtenidos gracias a las tecnologías de open banking, las empresas podrán tener un mejor perfil de los clientes para ofrecerles productos personalizados durante esta crisis. En primera instancia, las empresas de créditos pueden apoyar a las personas que, en este momento de crisis, necesitan liquidez; mientras que, las empresas tendrán mayor certeza del riesgo que implica otorgar un préstamo, de manera rápida, sencilla y económica.
Asimismo, la información obtenida a partir de la agregación de cuentas puede servir para brindar productos de ahorro, inversión, seguros, entre otros, que sean importantes para los clientes.
Sabemos que cada empresa está sobrellevando la crisis de manera distinta, pero el uso de la tecnología puede traer varios beneficios, como ayudar a las personas que hoy están teniendo dificultades financieras. Asimismo, esto servirá a las fintechs e instituciones financieras para tomar la delantera, en la transformación de los servicios financieros.
Si requieres más información de cómo puedes implementar herramientas de open baking en tu empresa, déjanos tus datos y nos pondremos en contacto contigo a la brevedad.
