Conozca a su cliente o know your customer (KYC) se refiere al proceso que utilizan las instituciones para verificar la identidad de sus clientes. Implica realizar la verificación de identidad, revisar sus actividades financieras, entre otros factores. También, se utiliza para evaluar factores de riesgo a causa de lavado de dinero, financiamiento del terrorismo y otras actividades financieras ilícitas.

En consecuencia, el objetivo de KYC es confirmar que los clientes son quienes dicen ser y que no participan en actividades delictivas. Los procedimientos de KYC son obligatorios, principalmente, para instituciones financieras. No obstante, otras empresas implementan voluntariamente los procedimientos de KYC. Lo que es una buena señal, pues demuestra que la empresa es confiable y se preocupa por proteger a sus clientes.

¿Por qué se necesitan procedimientos KYC en los bancos y las empresas de servicios financieros?

En la última década, hemos podido ver constantes fraudes a los consumidores, fintechs y otras entidades financieras. Esto a través de filtraciones de datos, los esquemas de phishing, robos de identidad, el lavado de dinero y otros fraudes digitales.

El Grupo de Acción Financiera Intergubernamental (GAFI, 2009) estimó que los ingresos generados por tráfico de drogas y delincuencia organizada fueron 3.6% del PIB mundial. Además, se espera que las pérdidas corporativas por transacciones fraudulentas en línea alcancen los $25.6 mil millones de dólare en 2020, según Juniper Research.

Por lo tanto, las entidades financieras deben emplear procesos de KYC para disminuir el índice de fraudes, así como proteger la reputación de sus marcas. Además, en muchos países es necesario conocer a tus clientes por ley.

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Componentes del proceso de KYC

El proceso de KYC comienza cuando una persona contrata una cuenta en sucursal o en línea o comienza a hacer negocios con una organización. También, cuando el cliente accede a esa cuenta. Entonces, hay varios componentes importantes para lograr el cumplimiento de KYC.

Debida diligencia del cliente

Para ejecutar el proceso KYC es necesario llevar a cabo una diligencia debida del cliente integral. Las características de los clientes varían según sus tipos de transacciones, clientes, ubicaciones, escala y líneas comerciales, los esfuerzos de la debida diligencia son diferentes; por lo tanto, las diligencias tienen desde un enfoque simplificado hasta uno mejorado. En general, la diligencia debida del cliente incluirá la verificación de la identidad de los clientes y la comprensión de los umbrales monetarios.

Al determinar qué nivel de debida diligencia es apropiado, una empresa debe buscar señales de alerta relacionadas con:

• Comprensión de los clientes del cliente.
• Identificación de los beneficiarios reales de una cuenta o cliente.
• Detalles de otras relaciones personales y comerciales que mantiene el cliente.
• Salario aproximado o ventas anuales.
• Políticas y procedimientos de antilavado de dinero (AML, por sus siglas en inglés).
• Documentación de terceros.
• Reputación del mercado local a través de la revisión de fuentes de medios.

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Programa de identificación de clientes

Otro componente del cumplimiento de KYC es el establecimiento de un programa de identificación de clientes. Es decir, es la identificación de la identidad individual o comercial de quien desee abrir una cuenta.

Cada programa de identificación de clientes debe tener un procedimiento ajustado al riesgo durante la incorporación del cliente. Los requisitos mínimos para abrir una cuenta incluyen información de identificación personal como; nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación.

Otros riesgos que pueden evaluarse incluyen: el tipo de cuenta en cuestión; tamaño típico de la transacción; calidad de la información ofrecida por el cliente; características de la organización como cliente y ubicaciones donde se originan o terminan las transacciones del cliente.

Los procedimientos para la verificación de identidad incluyen la revisión de documentos de identidad, información de métodos alternativos o una combinación de ambos.

Cuando se trata de la incorporación de clientes en línea, la verificación de identidad en línea es imprescindible para el programa de identificación de clientes. Las nuevas tecnologías de verificación como conexión multibancos están ayudando a las organizaciones a cumplir con sus requisitos de privacidad de datos y KYC. También, ayudan mediante una integración con sus sistemas back-end y de cara al cliente. Para las instituciones que dependen de documentos de identificación emitidos por el gobierno y verificación biométrica, la verificación de identidad en línea generalmente consiste en:

• Reconocimiento óptico de caracteres (OCR) para extraer datos del documento de identidad
• Verificación de identificación para garantizar que la identificación sea válida y no esté alterada
• Captura de selfies y comparación con el documento de identidad para aumentar la seguridad de la identidad

KYC y la experiencia del cliente

Las tecnologías emergentes para la verificación de identidad en línea son críticas. Desafortunadamente, KYC agrega fricción al proceso de incorporación a medida que los clientes pasan por los pasos necesarios de verificación de identidad. 

Los largos tiempos de espera son costosos para los bancos y frustrantes para los clientes que esperan interacciones rápidas y fáciles.

El 38% de los nuevos clientes bancarios abandonarán el proceso de creación de cuentas, si el proceso de incorporación lleva demasiado tiempo o requiere más información de la que están dispuestos a revelar.

Deloitte (2017). Improving the account opening process in retail banking.

Por lo tanto, el desafío que enfrentan todas las empresas es cómo equilibrar KYC con la necesidad de procesos de incorporación. Estos deben rápidos y eficientes que brinden una experiencia positiva al cliente.

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Gestión de riesgos

No es suficiente mirar el perfil de riesgo de un cliente solo durante el proceso de debida diligencia mejorado de la incorporación. Los bancos y otras organizaciones también deben buscar señales de financiamiento del terrorismo, actividad sospechosa u otros comportamientos de alto riesgo.

En general, una vez que se ha identificado y verificado a un cliente, no es necesario volver a verificar su identidad. La excepción es cuando hay un evento desencadenante, por ejemplo:

• Un producto o servicio del cliente cambia.
• Se plantean preocupaciones con respecto a la información recopilada anteriormente y su validez.
• Se levantan sospechas de lavado de dinero.

Al realizar un monitoreo continuo, las empresas pueden implementar un proceso de evaluación de riesgos que identifique a los clientes de mayor riesgo el contexto.

Monitoreo de transacciones

El monitoreo continuo requiere una revisión periódica de toda la información relacionada con los clientes. Incluye la supervisión de sus transacciones financieras y cuentas en función de los límites desarrollados como parte del perfil de riesgo de un cliente. El énfasis está en las organizaciones para desarrollar procesos claros y auditables para administrar estos controles continuos.

Los principales objetivos del seguimiento son:

• Detectar transacciones financieras sospechosas (por ejemplo, picos en las actividades) y fortalecer los esfuerzos contra el lavado de dinero
• Mantener actualizada la identificación del cliente, la información sobre el beneficiario final y el propósito previsto de la relación comercial.
• Determinar si los clientes están incluidos en personas políticamente expuestas, sanciones o listas de medios adversos después de la incorporación de una nueva cuenta.
• Identificar actividades transfronterizas inusuales.

Estas actividades, que alguna vez se consideraron “mejores prácticas”, se han convertido o se convertirán en parte de la regulación. Lo que refleja una creciente expectativa para que las empresas sean más conscientes del riesgo del cliente en todo momento.

¿Cómo está regulado KYC?

Los organismos de supervisión de todo el mundo han comenzado a utilizar mandatos para llevar la verificación de identidad digital y KYC a la vanguardia.

En Estados Unidos, los mandatos KYC y antilavado de dinero se derivan de la Ley de secreto bancario de 1970 y la Ley Patriota de 2001. Estos además, fueron ampliados en 2016 por la FinCEN del Tesoro de EE. UU. e incluso por nuevas regulaciones estatales. 

En la Unión Europea, los países de Asia y el Pacífico (APAC) y otras regiones han desarrollado o creado sus propios marcos de cumplimiento. En específico, la UE tienen el Reglamento General de Protección a Datos. Además, tiene nuevos requisitos regulatorios para reducir el fraude y hacer que los pagos en línea sean más seguros.

En Canadá, el Centro de Análisis de Informes y Transacciones Financieras supervisa las regulaciones contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo. Y decenas de países y organismos internacionales siguen las recomendaciones del Grupo de Acción Financiera con respecto al financiamiento del terrorismo de personas políticamente expuestas.

En México, tenemos la Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita (LFPIORPI). Establece medidas, criterios y procedimientos internos para dar cumplimiento a la obligación de integrar los expedientes únicos de identificación de cada uno de los clientes. Igualmente, aplica para usuarios, como persona física o moral, nacional, extranjera, dependencias o entidades.

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¿Qué es KYCC?

Los procesos de KYCC o conozca al cliente de su cliente es una medida adicional para limitar el fraude. Si bien el cliente con el que está haciendo negocios puede ser legítimo, es posible que sus clientes no lo sean. Los Papeles de Panamá, por ejemplo, revelaron lo fácil que es para empresas, políticos e individuos sin escrúpulos ocultar fondos en paraísos fiscales extraterritoriales.

Como resultado, más regiones están fortaleciendo o aprobando nuevas leyes para combatir la capacidad de ocultar la propiedad o los fondos. Estas sirven para hacer que la identidad del cliente final sea más transparente.

Cumplimiento de los requisitos de KYC a través de la verificación de identidad

Las empresas se esfuerzan por hacer crecer su base de clientes a través de canales digitales más rápidos, más fáciles y de menor costo; sin embargo, el panorama regulatorio actual crea muchas barreras para lograr esos ideales. Los clientes quieren la conveniencia de registrarse a través de canales digitales y quieren que el proceso sea rápido y sencillo.

Las instituciones, por otro lado, tienen que gestionar la realidad de cumplir con las regulaciones de KYC. Lo que puede significar enviar nuevos clientes fuera de un canal digital preferido para la verificación de identidad. La otra opción es hacer que los clientes esperen días o semanas mientras se verifican sus identidades.

Estas demandas en competencia han creado una clara necesidad de tecnologías KYC. Se puede transformar el KYC manual de una organización y los procesos de incorporación de clientes en un enfoque en línea simplificado.

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Aspectos esenciales de verificación de identidad

1. Capacidad para extraer datos con precisión de una amplia gama de documentos de identificación (por ejemplo, pasaportes, identificaciones emitidas por el gobierno, licencias de conducir).

2. Capacidad para verificar la autenticidad y validez del documento de identidad.

3. Capacidad para capturar datos biométricos del cliente (selfie, huella digital).

4. Capacidad para comparar los datos biométricos y el documento de identidad para validar la identidad del cliente.

Además de cumplir de forma segura estos objetivos técnicos, la solución KYC ideal debe ser escalable para empresas con presencia internacional o ambiciones globales. Esto significa, por ejemplo, que la solución puede acomodar una amplia gama de documentos de identificación nacionales, según el lugar donde la empresa haga negocios. En segundo lugar, las soluciones deben ser efectivas, en términos de rentabilidad y de su capacidad para crear una experiencia positiva de incorporación del cliente.

El desafío y la importancia de KYC es claro. Te invitamos a conocer cómo pueden ayudar las soluciones de verificación de identidad y monitoreo de transacciones con Finerio Connect.

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