En los últimos años, las interfaces de programación de aplicaciones, mejor conocidas como APIs, se han convertido en una herramienta valiosa para las instituciones financieras. Es tal su importancia que las empresas están contratandos distintos proveedores. Incluso, las grandes compañías compran a otras que han desarrollado esta tecnología para poder utilizarla en sus productos y servicios.
Tan solo en 2019, Salesforce compró a MuleSoft por 6.5 mil millones de dólares, una plataforma ampliamente utilizada para conectar aplicaciones, datos y dispositivos en la nube. Por otra parte, Visa adquirió a Plaid por 5.3 mil millones de dólares, una empresa que, mediante su API, conecta a instituciones financieras con los datos de los consumidores finales.
¿Cuál es el valor de las APIs?
Las APIs pueden ahorrar mucho tiempo y dinero en el desarrollo de la tecnología necesaria para un negocio. Mediante una API se puede tener acceso a información y a procedimientos o funcionalidades especializadas. Esto sin que el desarrollador tenga que programar todo lo anterior desde cero. De esta manera, distintas empresas pueden aprovechar la información y herramientas proporcionados por una API para crear servicios innovadores con un esfuerzo menor.
Un ejemplo muy sencillo de cómo las APIs pueden ser parte esencial de un producto es Uber. Sabemos que esta plataforma opera en distintas ciudades alrededor de todo el mundo. Gracias a la API de Google Maps, Uber pudo agregar mapas en su plataforma sin tener que desarrollarlos. Lo que le ahorró esfuerzo y recursos en un elemento indispensable para trazar las rutas de sus viajes. Así, Uber pudo expandir su negocio rápidamente en diversas geografías.
En consecuencia, las APIs permiten a las empresas extraer información o funcionalidades valiosas para crear experiencias y servicios atractivos para sus clientes. Las interfaces conectan servicios, aplicaciones y sistemas digitales en distintos sectores: negocios y productividad; Big Data y análisis de datos; entretenimiento y estilo de vida; educación; salud y medio ambiente; mapeo y localización; computación cognitiva, así como seguridad y privacidad.
Una de las industrias más destacadas en la producción y uso de nuevas APIs es la de finanzas y banca. Especialmente, las empresas fintech (empresas de tecnología financiera) han impulsado este desarrollo con el lanzamiento de nuevos productos y servicios digitales a partir de APIs.
¿Cómo las APIs pueden ser aprovechadas por las instituciones financieras?
Grandes bancos a nivel mundial, así como empresas de procesamiento de pagos, arrendadoras de crédito y otro tipo de instituciones financieras, ya están usando APIs para obtener una visión más completa de la información financiera de sus clientes.
Antes de las APIs, los bancos tradicionales, aún con acceso a la información de sus clientes no podían aprovechar completamente esos datos. ¿Cuál es la principal razón? Solo tenían un ángulo de la información financiera de las personas. En la Ciudad de México, por ejemplo, las personas bancarizadas tienen al menos dos cuentas en diferentes entidades (CNBV, 2017).
Con acceso a la información de las cuentas de los consumidores de diversas instituciones; un banco o una fintech puede evaluar y dar seguimiento a la capacidad de pago de los clientes, ofrecer préstamos con tasas de interés personalizadas, construir perfiles de clientes, aumentar sus tasas de retención y de venta de productos, entre otros beneficios.
Integración de varios productos de distintas instituciones, en una sola plataforma
Las APIs también sirven para integrar la oferta de diferentes proveedores en una sola plataforma. De esta manera, los consumidores pueden comparar y adquirir diferentes tipos de productos desde un solo lugar. Pueden elegir entre distintos tipos de inversiones, seguros, créditos hipotecarios y programas de lealtad, entre otros. El beneficio de las instituciones será obtener el pago de comisiones por los diferentes productos vendidos en sus plataformas. Además, tendrán un mayor uso de sus páginas web o apps, ayudando a atraer y a retener a más clientes.
Personal Financial Management, PFM: la nueva banca
Además, mediante una colaboración entre fintechs y entidades financieras tradicionales, se podrán ofrecer herramientas avanzadas de administración de finanzas (mejor conocidas como PFM, por sus siglas en inglés), en sus plataformas digitales, con el fin de ayudar a los clientes a tomar mejores decisiones sobre su dinero, y así, puedan cumplir sus metas personales. Las PFM permiten:
- agregar cuentas de múltiples instituciones en un solo lugar
- integrar gráficas para visualizar gastos e ingresos,
- categorizar automáticamente transacciones,
- crear presupuestos personalizados
- crear sistemas de ahorro e inversión automatizados, entre otros.
Casos de estudio de APIs para instituciones financieras
Las APIs ha sido una herramienta valiosa para el desarrollo de los siguientes ejemplos.
BBVA España
BBVA España se conectó a las APIs de otros bancos en dicho país para obtener toda la información bancaria de sus clientes. Con esto puede hacer un análisis completo de la situación económica del usuario y ofrecerle servicios financieros en mejores condiciones.
Además, el banco integró funcionalidades de PFM en su banca digital y permite a sus clientes ver el panorama completo de sus finanzas personales, mostrando también sus balances y transacciones de instrumentos en otros bancos.
Quickbooks y Turbotax
Por otra parte, las empresas de contabilidad también se pueden beneficiar con las APIs, ya que la conexión a bancos les permitirá conciliar transacciones bancarias de sus usuarios, para automatizar el cálculo de sus impuestos, generar facturas, crear reportes personalizados y determinar su salud financiera. Con esto, las empresas ahorrarán mucho tiempo en el registro de datos y de verificación de transacciones realizadas que, actualmente, se hace de manera manual.
Quickbooks, desarrollado por Intuit, utiliza la conexión a bancos para automatizar la contabilidad de Pymes en México. Con su herramienta Turbotax automatiza el pago de impuestos en Estados Unidos.
Finerio Connect
La API de Finerio Connect, por ejemplo, permite a las empresas aprovechar su infraestructura y procesamiento de datos a partir de la agregación de cuentas de múltiples instituciones y enriquecimiento de datos, con información limpia y detallada. También ofrece, Kits de desarrollo de software (SDKs por sus siglas en inglés). Estos funcionan como librerías que el cliente puede consumir para crear pantallas o módulos nuevos dentro de su aplicación, sin tener que desarrollarlos él mismo.
Pero no solo eso, Finerio Connect es el servicio de open banking más completo en América Latina. Ofrece además, una Personal Finance Management, con gráficas de gastos e ingresos, diagnóstico de gastos, categorización de transacciones, análisis de gastos, información de cuentas y saldos y presupuestos personalizados. Todo esto de manera inmediata, listo para implementarse en su servicios.
Todo esto te ayudará a consultar información de saldos y transacciones de tarjetas de débito y crédito, créditos hipotecarios e inversiones, entre otros; ofrecer productos y servicios de manera personalizada a sus clientes; perfilar usuarios con base en sus patrones de consumo; brindar los productos correctos en el momento correcto; y brindar herramientas a los usuarios para una mejor administración de sus finanzas; entre otros.
En conclusión, aquí compartimos el valor de las APIs, y solo algunos ejemplos del uso, pero existen múltiples posibilidades para bancos, fintechs y, en general, para todas las entidades financieras.
Si necesitas más información de APIs financieras o quieres saber más sobre los servicios de Finerio Connect, déjanos tu información y nos pondremos en contacto contigo a la brevedad.
