El uso de la tecnología ha permitido la innovación financiera para atender a la base de la pirámide. Ejemplo de ello es Baubap, la fintech de microcréditos que opera en México. Por ello, en Finerio Connect decidimos hacer un Q&A (preguntas y respuestas) con Roberto Salcedo, CEO de Baubap. El objetivo es conocer más sobre su empresa y cómo hace uso de la tecnología para ofrecer servicios financieros a las personas de bajos recursos, de manera accesible, ágil y segura.

¿Qué es Baubap?

Roberto Salcedo (RS): “Estamos construyendo el primer banco digital basado en otorgar financiamiento a la población en la base de la pirámide, es decir, gente que tradicionalmente no ha sido atendida por los servicios financieros. Esto por su origen económico, escolaridad, falta de infraestructura y un sinfín de factores. Por lo tanto, tratamos de cerrar esta brecha en mercados como el nuestro.

“[Por lo tanto], como punto de partida, entregamos un servicio de microfinanciamiento para estas personas. Lo hacemos a través de una aplicación de Android que evalúa y otorga créditos de forma automática. Esto sin la necesidad de que la persona interactúe con alguien y sin que nos entregue documentación.

¿Por qué Baubap se enfocó en el crédito y no en otro producto financiero? 

RS: “La liquidez para una persona económicamente vulnerable es muy estresante. El no saber cómo resolver una falta de dinero pequeña como $1,000, $2,000, $4,000 o $5,000 porque surgen imprevistos o hubo un gasto inesperado […] es un punto de estrés muy fuerte para estas personas y es algo que nosotros queremos aliviar. 

“[Además], dotar de liquidez a las personas genera crecimiento económico; permite que ese capital sea reinvertido en consumo y en actividades productivas. [Entonces], yo creo que el crédito es un producto financiero fantástico (si es bien utilizado y bien colocado).

“Por otra parte, nos permitía aprovechar nuestra experiencia. Yo fui banquero corporativo por más de 10 años. Estuve trabajando con empresas que otorgaban crédito al consumo, crédito de auto o arrendamiento. En consecuencia, para nosotros fue más sencillo traducir este conocimiento y empatarlo con tecnología para otorgar crédito.

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¿Cuál es el reto de manejar el riesgo?

RS: “Un problema para los proveedores de servicios financieros (bancos, fintech, Sofomes, Sofipos, etc.), es cómo dar visibilidad a personas que no tienen mucha actividad bancaria. Es decir, que no usan mucho sus cuentas, que no tienen un historial de crédito o, incluso, que en algún momento tuvieron un problema y generaron un mal historial de crédito. 

“Por lo tanto, en un principio, nos enfocamos en diseñar un modelo de riesgo de crédito que utilizara datos alternativos para tomar la decisión de crédito. Y lo que decidimos usar fue toda la información transaccional que podíamos extraer del celular de una persona para tomar esta decisión. Aquí estamos hablando de mensajes, llamadas, correos, contactos, calendario, aplicaciones y geolocalización. Esto representa una cantidad de información muy grande que generamos de la interacción con nuestros dispositivos. 

“El dispositivo celular de una persona conoce muchísimas cosas de su actividad económica. Por lo tanto, lo que hicimos con esta información fue un primer modelo de riesgo con el objetivo de, eventualmente, entrenar modelos de machine learning. Hoy nuestra tecnología se ha ido robusteciendo. Hoy el score de crédito basado en machine learning y en la data transaccional generada en el dispositivo de una persona. 

“Sin embargo, en la originación de crédito hemos construido distintas cosas. [Primero] para identificar la identidad de la persona y asegurarnos de que quién está pidiendo el crédito es quien dice ser. [Segundo] para desarrollar varios mecanismos de prevención de fraude. Desafortunadamente, en México hay patrones de fraude muy importantes, cuando se trata de dinero en efectivo. Entonces, son cosas que […] vamos mitigando y que hemos ido aprendiendo en estos primeros años”. 

¿Cómo Baubap da seguimiento al crédito?

RS: “Nosotros diseñamos un programa de educación financiera que acompañe al acreditado en la vida de cada uno de sus créditos y los subsecuentes que adquiera con nosotros. Este programa permite desarrollar conocimiento entorno a su vida financiera. A nosotros también nos sirve como un mitigante del riesgo que representa la persona y como una cobranza preventiva amigable, en donde mantenemos presencia con el usuario. 

“Este programa los entregamos a través de la propia aplicación, a través de mensajes SMS, correo electrónico o un bot de messenger. Este contenido forma parte de la evaluación en las recompras de los usuarios. Esto para ver si está siendo aprovechado, si es útil y para que el usuario nos diga si quiere que hablemos de otras cosas.

“De esta manera, aumentamos nuestra propuesta de valor y creo ha servido como diferenciador con nuestros acreditados. Hemos tenido buena retroalimentación de nuestros acreditados en torno a este programa de educación y algunas otras cosas que hacemos durante la vida del crédito en nuestro portafolio. 

“Nos enfocamos en necesidades de muy corto plazo para personas que tienen un empleo formal con pagos semanales, quincenales, o mensuales. El producto sirve para completar un ciclo de consumo y ellos así pueden llegar con tranquilidad a su siguiente día de pago. 

“Otra parte del portafolio son personas que tienen una actividad de autoempleo, normalmente, informal. Utilizan estas cantidades para financiar su actividad económica, en ciclos de conversión muy cortitos, semanales o quincenales.

“Por lo tanto, el producto de crédito es a 30 días, solo con algunas situaciones prorrogables, con un solo pago al vencimiento del crédito, sin pagos semanales. También, por esto es importante hacer el seguimiento durante la vida del crédito para que el usuario recuerde que tiene un compromiso con nosotros.

¿Cómo funciona su sistema de gamificación?

RS: “Muy temprano en la vida de Baubap nos dimos cuenta que el índice de recurrencia de nuestros acreditados era muy alto. La gente después de pagar un crédito quería tener otro que tuviera mejores condiciones. Es una expectativa que siguen teniendo personas que llevan 18 o 20 créditos con nosotros. Por ello, empezamos a desarrollar algo para que los que accedan a mejores condiciones. También, decidimos aprovecharlo como una fuente de recomendaciones orgánicas.

“Hoy nuestros usuarios reciben muchas recompensas por acciones positivas dentro de nuestra aplicación. Por ejemplo, si nos recomienda a alguien, si esa persona recibe un crédito, si lo paga a tiempo, si escriben un review en Facebook, si escriben un review en Google Play, si toman por iniciativa propia uno de los cursos adicionales que ofrece el curso de educación financiera.

“Entonces a través de un programa de gamificación de distintos niveles, con un juego con el árbol de nuestro logotipo, ellos van plantando una semilla que se va convirtiendo en un brote, una planta, un árbol o un bosque, etcétera. En cada nivel van teniendo accesos a diversos beneficios para que puedan solicitar su siguiente crédito sin tener periodos de espera, por ejemplo. Normalmente, pedimos a la gente que se espere unos días antes de pedir el siguiente crédito para proteger su nivel de endeudamiento, antes de solicitar un siguiente crédito.

“Otra recompensa puede ser que con un solo clic les depositemos el siguiente crédito, sin preguntarles absolutamente nada, sin actualizar ningún dato. Además, pueden obtener descuentos que van del 25% al 75% de descuento de tasa de interés”.Es así como Baubap mediante la generación de un score de crédito a través de la información de un smartphone; técnicas de machine learning y gamificación ofrece microcréditos a la base de la pirámide; aquellos que han sido relegados por las instituciones financieras tradicionales.