La transformación digital en el sector financiero ha dado un giro importante con la llegada del Open Finance. Esta tendencia permite a los usuarios compartir su información financiera —con su consentimiento— entre distintas entidades, lo que ha abierto la puerta a soluciones más personalizadas y eficientes. En este contexto, las funcionalidades del PFM (Personal Finance Management) o gestores de finanzas personales han cobrado protagonismo como herramientas clave para mejorar la salud financiera de los usuarios y, al mismo tiempo, convertirse en un diferencial estratégico para las empresas del ecosistema financiero.

¿Qué es un PFM y cómo se vincula con el Open Finance?

Un PFM es una solución digital que permite a los usuarios visualizar, entender y gestionar sus finanzas personales en un solo lugar. Gracias a la infraestructura del Open Finance, estas herramientas pueden acceder —de forma segura y regulada— a la información financiera de múltiples entidades, lo que les permite ofrecer una visión consolidada y recomendaciones personalizadas.

La clave del valor de un PFM radica en su capacidad para procesar grandes volúmenes de datos bancarios en tiempo real y traducirlos en insights útiles para la toma de decisiones tanto personales como empresariales.

Principales funcionalidades del PFM potenciadas por Open Finance

1. Agregación de cuentas y visualización multibanco

Una de las funcionalidades más valoradas por los usuarios es la posibilidad de ver todas sus cuentas en un solo lugar, sin importar si pertenecen a distintos bancos o entidades financieras. Esto permite una comprensión más clara del estado financiero general y facilita la toma de decisiones informadas.

Para las empresas financieras, esta funcionalidad también representa una oportunidad: pueden ofrecer una experiencia más completa y posicionarse como el punto central de gestión financiera del usuario.

2. Categorización automática de gastos e ingresos

Gracias a algoritmos de inteligencia artificial y machine learning, los PFMs pueden categorizar automáticamente los movimientos bancarios en rubros como alimentación, transporte, servicios, entretenimiento, etc. Esto ayuda al usuario a entender en qué está gastando su dinero y a detectar patrones de consumo que pueden ser optimizados.

Desde el punto de vista empresarial, esta información permite generar segmentaciones más precisas, diseñar productos más relevantes y enviar recomendaciones personalizadas en el momento justo.

3. Presupuestos y control de gastos

Los PFMs permiten a los usuarios establecer límites de gasto mensuales por categoría y recibir alertas cuando se acercan o sobrepasan esos límites. Esta funcionalidad fomenta una cultura de ahorro y planificación.

Además, ayuda a las instituciones financieras a identificar usuarios con necesidades específicas (por ejemplo, quienes podrían beneficiarse de un crédito con mejores condiciones) y ofrecer soluciones ajustadas a su perfil.

4. Objetivos financieros personalizados

A través de la definición de objetivos, como ahorrar para un viaje, pagar una deuda o crear un fondo de emergencia, los usuarios pueden monitorear su progreso y recibir sugerencias para lograr sus metas más rápido.

Este tipo de funcionalidades no solo genera mayor engagement, sino que también permite a las empresas ofrecer productos financieros alineados con esos objetivos, como cuentas de ahorro programado, inversiones o seguros.

5. Proyecciones de flujo de caja y análisis predictivo

Mediante modelos predictivos basados en el historial financiero del usuario, los PFMs pueden anticipar ingresos y egresos futuros, identificar cuellos de botella y recomendar ajustes para evitar sobregiros.

Para las empresas, esto abre la posibilidad de anticipar necesidades de crédito, prevenir el riesgo de impago y diseñar productos más adecuados al ciclo financiero del cliente.

6. Alertas inteligentes y educación financiera

Los PFMs también pueden enviar notificaciones automatizadas que ayudan a mejorar el comportamiento financiero, como recordatorios de pago, sugerencias de ahorro o advertencias sobre gastos inusuales. Además, pueden integrar contenido educativo que empodere a los usuarios y mejore su toma de decisiones.

Estas alertas y contenidos también funcionan como un canal de comunicación constante entre la empresa y el usuario, fortaleciendo la relación y aumentando la fidelización.

¿Por qué es estratégico para las empresas ofrecer un PFM?

Más allá de mejorar la experiencia del cliente, integrar un PFM representa una ventaja competitiva para las empresas financieras. Algunas razones clave son:

• Fidelización de usuarios: al brindar herramientas útiles, los usuarios permanecen más tiempo vinculados a la plataforma.
• Cross-selling y up-selling: con información detallada del perfil financiero, se pueden ofrecer productos altamente personalizados.
• Reducción de riesgos: el análisis financiero del usuario permite anticipar problemas de liquidez o sobreendeudamiento.
• Mejora en la adquisición de clientes: al ofrecer una propuesta de valor clara y diferenciadora, la empresa atrae nuevos usuarios interesados en gestionar mejor su dinero.

El Open Finance no solo democratiza el acceso a la información financiera, sino que también impulsa el desarrollo de soluciones innovadoras como los PFMs. Estas herramientas benefician directamente a los usuarios, ayudándolos a tomar el control de sus finanzas, y a las empresas, permitiéndoles construir relaciones más profundas, personalizadas y rentables con sus clientes.

Integrar un PFM en la oferta de valor ya no es una opción, sino una estrategia clave para liderar en la nueva era de las finanzas abiertas.