El concepto “as a service” emparejado con algún sector se ha vuelto más popular en los últimos meses. Algunos de los términos más frecuentes son banking as a service, fintech as a service e incluso, Sofipo as a service salieron a relucir en el webinar “Innovahome festival: banking as a service” del Open Innovation de BBVA, en el que participó Finerio Connect.
Por lo tanto, vale la pena analizar el tema. Para empezar debemos delimitar un poco del concepto de “as a service”. Este se puede definir como “un esquema en el que tú rentas únicamente por los servicios que consumes y no te preocupas por lo que está pasando atrás. [Es decir, no te preguntas] si los servicios están en una nube de cómputo, dónde está el servidor o cuál es el sistema operativo y quién lo actualiza”, detalló Gustavo Salaiz, Coordinador del Programa Académico Fintech en el ITAM.
Entonces, toda esta ola permite a las empresas, usualmente, especializadas en un área proveer nuevos servicios o mejorar aquellos que otra empresa no tiene. Esos esquemas inevitablemente llegaron a servicios financieros.
Quizá el ejemplo más conocido es Banking as a service (BaaS). Es decir, “un servicio que puedes utilizar como un plug-in en el que consumes servicios de la banca a manera de white label…
“Banking as a service es la posibilidad que tienen otras empresas de consumir productos financieros y ofrecerlos bajo su propia marca”
Afirma Marcela Zetina, directora de Innovación Abierta de BBVA México.
En ese sentido, las empresas pueden agregar tarjetas de pago en su oferta de servicios. Por ejemplo, Uber tiene su propia tarjeta gracias a una alianza con BBVA. En este caso, el banco arrenda su licencia bancaria para que Uber pueda ofrecer una tarjeta sin ser una institución financiera regulada. Este caso también lo vemos en empresas como Apple, que lanzó su tarjeta de crédito en asociación con Goldman Sachs.
Consecuentemente, el calificativo de “as a service” es un modelo de empresa a empresa o B2B (business to business), en donde las empresas pueden ofrecer sus servicios a otras empresas como el caso de las Fintechs.
¿Qué es Fintech as a Service?
Inicialmente, son los bancos quienes ven una oportunidad para ampliar su modelo de negocio. Sin embargo, después las fintech que ofrecen servicios financieros más ágiles basados en la tecnología, también pueden ofrecer sus servicios a entidades financieras. A las entidades les conviene arrendar un servicio a que desarrollarlo por su cuenta les tomará más tiempo y dinero.
Entonces fintech as a service es “yo fintech pongo a disposición mis conexiones, para que cualquier banco se me conecte y pueda utilizar estos servicios, que amplían los canales de distribución de las diferentes personas. Es importante esta diferenciación de conceptos para que puedan tener las reglas tanto del lado de las fintech como del lado de los bancos”, afirma Fernando Saavedra Director de producto de Bajaware.
Por lo tanto, “las fintech ahora pueden amplificar sus productos para que otras fintech o e-commerce que no sean tecnológicos, puedan aprovechar su experiencia. Una forma puede ser un marketplace. Por ejemplo, una plataforma de préstamos de auto, ahora puede también ofrecer créditos hipotecarios, a través de un API que se especializa en ello” describe Nick Grassi, COO de Finerio Connect.
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¿Cómo toma fuerza fintech as a service?
De acuerdo con Nick Grassi COO de Finerio Connect, Fintech as a service tiene mayor relevancia ya parte de cuatro tendencias actuales.
- El boom de e-commerce debido a la pandemia, el cual supone pensar cómo se van a financiar este tipo de compras.
- La búsqueda de generación de ingresos, pues las valuaciones con base en datos y usuarios se terminaron.
- Especialización para hacer servicios más eficientes. En vez de tener una licencia bancaria que abarca todo que, además es muy caro mantener, ahora se debe especializar y enfocar en construir servicios más rápidos.
- La época de servicios baratos se acabó. Entonces, una buena manera de distribuir tus productos es mediante empresas consolidadas con una marca reconocida, para monetizar de una manera más eficiente.
Estos factores son muy importantes para entender por qué estamos viendo más frecuentemente modelos como “Fintech as a service”. De acuerdo con el experto, mucho está relacionado con la pandemia por el Covid-19 y la maduración del mercado.
¿Cuál es el futuro de Fintech as a service?
Esta tendencia en software, en bancos, fintech y otras entidades financieras es el futuro. A las personas les van a interesar esas experiencias fluidas que satisfagan sus necesidades, y nos les va interesar que hay detrás. Sin embargo, es necesario que los órganos regulatorios se encarguen de que todas estas apps sean seguras para el usuario final. Asimismo, es posible que se puedan establece seguros de protección al ahorrador, entre otras normas.
Ahora ha llegado el momento de trabajar con empresas que no han tenido relación con servicios financieros. De tal manera, que puede una experiencia ágil con menos fricción para su negocio.
“A mí me ha tocado ver empresas que ofrecen pinturas o muebles, por ejemplo. Estas han tratado de desarrollar todo un proceso de crédito con dolor, sangre y sudor, y nunca lo lograron. Hoy, con los distintos servicios que ofrecen bancos o fintech lo pueden implementar en un mes. Es tan fácil como tener una tablet y te decir voy a checar tu reporte de crédito y tu cuenta bancaria, y te voy a ofrecer un crédito”, afirma Neb, CEO de Kiban.
Entonces, el uso de banking as a service o fintech as a service será más utilizados en los modelos de negocio. Los servicios financieros serán parte común de cualquier servicios.
Por lo tanto, las empresas proveedoras de estos servicios además de mostrar su tecnología deben mostrar lo fácil que es integrar a otros sistemas.
En ese sentido, Finerio Connect siempre está tratando de escuchar y resolver las necesidades de sus clientes. Creó por ejemplo, un Magic Link para aquellas empresas pueden conectarse a bancos, sin tener que integrar. Con un link, las empresas pueden obtener la información transaccional de sus clientes y prospectos. Además, ha creado diferentes soluciones para sus clientes.
Conclusión
En esencia, todos estas empresas que brindan servicios financieros a otras, desde su especialidad, serán parte del futuro de la banca. Lo que propiciará servicios financieros más innovadores y totalmente integrados en las compras cotidianas en cualquier sector.
Esto traerá beneficios para usuarios que, por ejemplo, podrán acceder a tasas de interés más justas, las cuales, en México han sido históricamente altísimas. Además, para las empresas es una gran oportunidad para expandir sus negocios, y de conocer y aliarse con empresas fintech
Conocer estos términos nos permite clarificar los modelos de negocio que se están desarrollando. Pero además, esto también sirve para entender los aspectos regulatorios.
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Photo by Clay Banks on Unsplash
