Las interfaces de programación de aplicaciones (APIs, por sus siglas en inglés) han existido desde hace algunos años. Varias experiencias digitales que tenemos hoy en día como consumidores, no serían posibles sin las APIs. O bien, hubieran requerido significativamente más tiempo y una mayor inversión para desarrollarse. 

Diversas aplicaciones utilizan las APIs en sus desarrollos, desde apps de transporte hasta plataformas en el área de marketing para hacer campañas con base en grandes cantidades de datos. Entonces ¿por qué de pronto se han vuelto tan relevantes en el sector financiero?

Las APIs, junto a las leyes de open banking, están revolucionando el sector financiero, ya que propician la integración de aplicaciones, que antes estaban aisladas. Están fomentando la innovación, la competencia y la inclusión financiera, con procedimientos que ahorran tiempo y dinero en desarrollo. Por esto, aquí te compartimos todo lo que debes conocer sobre las APIs.

¿Qué es una API?

Las APIs son un protocolo de comunicación entre dos aplicaciones, lo que permite que un tercero pueda conectarse a un proveedor para consumir una serie de datos de manera sencilla. Asimismo, sirve para acceder a procedimientos o funcionalidades.

De esta manera, las APIs simplifican procesos y habilitan el acceso eficiente a información o funcionalidades. Por lo tanto, los desarrolladores pueden crear nuevos servicios o mejorar los que ya tienen, sin tener que desarrollar todas las partes desde cero. Además, el costo es bastante más económico.

Para poder utilizar una API se definen los tipos de solicitudes que se pueden hacer, cómo hacerlas, los formatos de datos que se deben usar, las convenciones a seguir, etc. Así, un tercero, previa negociación con un proveedor, puede elegir solo algunas de las funciones o datos que ofrezca el API, según sus requerimientos.

En consecuencia, las APIs pueden ser completamente personalizables para un determinado componente. Sin embargo, también pueden diseñarse según el estándar de la industria para garantizar la interoperabilidad, como son las APIs de open banking reguladas alrededor del mundo.

¿Para qué sirve una API en el sector financiero?

En el sector financiero, una API de open banking como Finerio Connect, ofrece diferentes servicios que el cliente puede contratar:

La información o herramientas obtenidas a través de una API servirán a bancos y fintechs, así como a otras entidades financieras para:  

• Consultar información de saldos y transacciones de tarjetas de débito y crédito, créditos hipotecarios e inversiones; entre otros; 
• Ofrecer productos y servicios de manera personalizada a sus clientes;
• Perfilar usuarios con base en sus patrones de consumo; 
• Ofrecer los productos correctos en el momento correcto;
• Brindar herramientas a los usuarios para una mejor administración de sus finanzas; entre otros.

Tipos de APIs

En los últimos años, ha surgido tal número de APIs, que se creó el concepto “economía de las APIs”. Esto refiere a que, el desarrollo de estas tecnologías puede ser aprovechado por las empresas para generar ingresos. Se han creado modelos de negocio basados en servicios de información o en procedimientos o funcionalidades, que pueden ser ofrecidos a través de APIs. En ese sentido, se identifican diferentes usos de las APIs, de acuerdo con la consultoría McKinsey (2017).

APIs privadas

Las APIs cerradas o privadas se refieren a aquellas que son de acceso restringido. De ese modo, solo los miembros de una organización pueden conectarse a ellas. 

Pueden utilizarse para fomentar la innovación en la propia empresa o en una selectiva comunidad de desarrolladores. También, si es el caso, después de una serie de  pruebas, se puede lanzar al mercado. 

APIs de socios

Son APIs abiertas que permiten a los bancos intercambiar datos con sus socios comerciales, incluidos proveedores, revendedores y otros; para una integración de servicios más estrecha y eficiente.

El principal beneficio es que reducen los costos de desarrollo de tecnología, al aprovechar los avances de otras empresas. Este tipo de API se puede monetizar y tiene una seguridad más rigurosa.

APIs públicas

Las APIs abiertas o públicas permiten compartir datos con cualquier persona, solo solicitan un registro sencillo para acceder. Sin embargo, suelen proporcionar acceso limitado a la información.

¿Las APIs son seguras?

Las APIs son seguras ya que se permiten agregar múltiples capas de seguridad, protegiendo la información de las personas y los procedimientos de las empresas. Por ejemplo, pueden emplear el uso de tokens de acceso de corta duración, los cuales permiten revocar o restringir permisos a cada usuario, sin afectar a los demás. 

La transferencia de los datos a través de las APIs abiertas o privadas, usualmente, se realiza utilizando protocolos, claves y algoritmos de cifrado de última generación. Por lo tanto, el consumidor de una API de open banking nunca ve las claves de banca o información  de un usuario final.

Por otra parte, el almacenamiento de datos de un desarrollo es independiente de las APIs y depende de las medidas de seguridad que cada institución implemente. Serán las entidades regulatorias las que vigilen y establezcan normas rigurosas en este aspecto.

Cabe destacar que, de acuerdo con la Ley Fintech, en México, desde marzo de 2018, se han establecido normas para proteger a los usuarios. La información financiera obtenida a través de las APIs, únicamente podrá ser utilizada para los fines estrictamente autorizados por los mismos clientes. En caso de existir vulnerabilidades que pongan en riesgo la información o incumplimiento de los términos y condiciones pactados para el intercambio de información, se interrumpirá el acceso a los datos.

Un marco regulatorio más firme y que se centre en proteger la privacidad de los datos, así como, en establecer guías y recomendaciones para el uso de APIs, ayudará a que todos cumplan con normas de seguridad oportunas. 

Conclusión

Las APIs están permitiendo una mayor integración del sector financiero, con el fin de aprovechar mejor los recursos y los avances tecnológicos de cada miembro del ecosistema.

Estas herramientas permitirán a terceros consultar información de saldo y transacciones de tarjetas de débito y crédito, créditos hipotecarios, inversiones, entre otros. Lo que servirá a las entidades financieras para ofrecer productos personalizados a sus clientes, en el momento que lo necesiten. Además, podrán brindar herramientas a los usuarios para una mejor administración de sus finanzas, para que de esa manera, alcancen sus metas personales; lo que servirá a las empresas para atraer y retener clientes.

Por lo tanto, se espera la creación de servicios más eficientes de manera económica, lo que fomentará la competencia y el acceso de servicios financieros a personas excluidas de este sector.