El Banco de México (Banxico) emitió las primeras reglas para regular open banking o banca abierta. La Ley para regular a las Instituciones de tecnologías Financiera, establece que Banxico deberá emitir disposiciones al respecto. Ya que, la distintas entidades financieras podrán compartir información por medio de interfaces de programación de aplicaciones informáticas (APIs, por sus siglas en inglés).
En el Diario Oficial de la Federación (DOF, 10/03/2020) se publicaron las reglas para el uso de APIs, pero sólo para sociedades de información crediticia (SIC) y cámaras de compensación. Las disposiciones para instituciones financieras, como bancos, cooperativas de ahorro y préstamo, entre otros le corresponden a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Open Banking es un modelo que dice que las personas son dueñas de su información financiera y pueden compartirla con terceros. Esto con fin de obtener mejorar productos o servicios financieros. Lo que está en el artículo 76 de la Ley Fintech. Y para que sea posible compartir esta información entre diferentes instituciones financieras es necesario habilitar APIs.
La información que se podrá compartir es datos abiertos, de productos y servicios de las entidades; agregados de las estadísticas de las entidades; y los transaccionales, donde se pueden ver saldos y movimientos de las personas, previa autorización.
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Beneficios de la regulación
Estas normas brindan un gran beneficio tanto para usuarios como para empresas. Porque al tener información transaccional y del Buró de Crédito es posible tener una visión 360º para conocer la situación financiera real del usuario.
De esta manera, las instituciones financieras pueden análisis más completos del perfil de usuarios. El objetivo será brindar, por ejemplo, créditos más justos con tasas de interés personalizadas.
De acuerdo con Jonathan Garzón, “hoy tenemos productos genéricos para las masas, hay 10 cuentas. [La entidad financiera dice] dime cuál eliges, la que tú quieras. Ahora van a hacer modulares o flexibles que se van a personalizar, y no será lo mismo que a cualquier otro”.
Con toda la información obtenida, las entidades financieras pueden conocer mejor a sus usuarios, ya que los gustos y necesidades de las personas, pueden ser muy distintos. Y así ofrecer productos más justos y a la medida. Por lo tanto, las disposiciones emitidas por el Banxico, “establecen estándares mínimos de interoperabilidad, con el fin de un sano intercambio de información” afirmó, Jonathan Garzón.
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Reglas de Banxico para open banking
De acuerdo con el DOF (10/03/2020), las cámaras de compensación con las SIC deberán obtener el aval del Banxico para el uso de las API que piensen utilizar, mismas que deben cumplir ciertos requerimientos técnicos.
Se establece que tanto las SIC como las cámaras de compensación deberán establecer contratos de interconexión con las entidades autorizadas por Banxico para el intercambio de información. Lo que incluye:
- La aceptación expresa del apego a las disposiciones establecidas por Banxico
- Copia de la autorización para acceder a las API de la Entidad Reconocida
- La obligación de la Entidad Reconocida de sobre la revocación de la autorización para el acceso a las API.
- Las obligaciones de confidencialidad, seguridad e integridad de la información. En congruencia con lo establecido en la Ley, las presentes Disposiciones y el Plan de Trabajo autorizado por el Banco de México.
- La aceptación de las partes contratantes para permitirse recíprocamente la remisión al Banco de México de la información y documentación que intercambien entre sí con motivo de la operación del Contrato de Interconexión.
- Los mecanismos y esquemas de soporte para solucionar problemas e incidencias de carácter técnico, entre otros.
También se especifican los requisitos de comisiones que se cobrarán entre instituciones que intercambien información. Las cámaras de compensación y SIC deberán solicitar al Banco de México el registro de una nueva contraprestación y de cualquier modificación a las contraprestaciones previamente registradas.
Lás cámara de compensación y SIC que incumplan con los dispuestos estás disposiciones serán sancionadas por Banxico.
Transitorios y anexos
Las reglas entrarán el siguiente año. Mientras las SIC o cámaras de compensación que entren después de 360 días para cumplir con todas las disposiciones establecidas por Banxico.
Las solicitudes de autorización para el acceso a los datos e información de las API, así como para la prueba de nuevos productos y servicios, podrán otorgarse por el Banco de México una vez que las cámaras de compensación y sociedades de información crediticia hayan establecido e iniciado la operación de las API de que se trate.
Finalmente, se establece los puntos que debe contener un plan de trabajo de las cámara de compensación y SIC para el establecimientos de APIs.
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