Actualmente, en México los score crediticios son proporcionados por las Sociedades de Información Crediticia, es decir, el Buró de Crédito o el Círculo de Crédito. Estas instituciones recopilan, manejan y entregan información relativa al historial crediticio de personas físicas o morales. Sin embargo, con ayuda de la tecnología, los nuevos participantes de la industria financiera están construyendo un score crediticio complementario. Pero ¿qué son y cuáles son sus beneficios?

¿Qué es un score crediticio complementario?

Un score crediticio complementario es indicador que se construye a partir de información proveniente de diferentes fuentes, como puede ser tu cuenta de nómina, ahorros, inversiones, seguros e incluso de tu celular.

Tradicionalmente, los score crediticios se construyen a partir de: 1) monto de utilización total del crédito; 2) duración del historial crediticio; 3) número de pagos a tiempo; 4) número de cuentas; 5) número de consultas crediticias y 6) el número impagos. 

Estos aspectos son importantes para determinar si las personas pueden pagar un crédito; sin embargo, en ciertos contextos, esta información queda limitada. Por ejemplo, no tener una tarjeta de crédito o poco tiempo de historial bajan los puntos de los jóvenes, los no bancarizados o sub-bancarizados. Es decir, personas con buena capacidad de pago y buen manejo de ingresos quedan sujetas a tratos injustos porque no han utilizando un crédito.

Por lo tanto, un score crediticio complementario puede dar acceso a un crédito con mejores condiciones o de acuerdo con un perfil. Los score crediticios alternativos se alimentan de datos de cuentas bancarias, si se paga oportunamente la renta, los servicios públicos y otras deudas. También, se complementa con datos de los ingresos, ahorros o inversiones, o bien, de las transacciones cotidianas del usuario.

Los score crediticios permiten acceder a tasas de interés personalizadas, pero también evita la presión de tener que abrir nuevas cuentas o usar créditos que realmente no necesita el consumidor. 

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¿Qué beneficios tiene para los consumidores una calificación crediticia complementaria?

En países como México, usualmente, la población tiene escasa educación financiera para empezar a generar su historial crediticio y tienen desconfianza de los bancos. Por lo tanto, tardan en utilizar sus cuentas bancarias y cuando requieren un crédito urgentemente, no pueden acceder a uno de acuerdo con su contexto y necesidades. 

Ahora con más información de diversas fuentes, además del comportamiento en el crédito, las personas pueden generar un historial que permite generar una calificación justa. 

Por lo tanto, cualquier persona que use su cuenta bancaria cotidianamente puede beneficiarse de una buena calificación de crédito alternativa. Es útil para los que apenas están haciendo uso de crédito; para quienes ya usan créditos, pero quieren tener mejores condiciones y para aquellos que tienen una nota negativa por un impago o una quita, también pueden ser sujetos de crédito.  Por lo tanto, un ingreso estable y buen uso de sus finanzas puede demostrar que tienen la capacidad de pagar un crédito.

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¿Qué beneficios tienen los prestamistas?

Siempre tener más datos ayuda a tener más certeza sobre a quién se le va a prestar. Los prestamistas entonces pueden tener más claridad del riesgo que están tomando. De esta manera, pueden aprobar más créditos con más certeza del pago.

Sin embargo, es cierto que la información de las SIC sigue siendo valiosa, por lo que es mejor combinar la información para construir mejores perfiles de crédito,

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Foto de Sora Shimazaki en Pexels