La conexión a bancos es una de las herramientas más importantes para las instituciones financieras hoy día. Nace a partir de las leyes de open banking y del avance de la tecnología. Aquí te decimos qué es, cómo aprovecharla y cómo elegir al mejor aliado que brinde este servicio.
1. ¿Qué es la conexión a bancos?
La conexión a bancos, también conocida como agregación de cuentas, permite consultar automáticamente información financiera a terceros. Es decir, la conexión a bancos permite a fintech, por ejemplo, recopilar información de cuentas de sus clientes, de tarjetas de débito, tarjetas de crédito, cuenta de inversión, préstamos, créditos, entre otras; de diferentes instituciones.
El beneficio principal es que la información financiera ya no solo pertenece a una sola institución financiera, sino que ahora pertenece a los usuarios y ellos pueden decidir con quien compartirla. Esto permite a diferentes empresas conocer mejor a sus clientes y ofrecer servicios que realmente necesitan de acuerdo a su perfil.
¿Por qué hablamos de conexión a bancos y no de agregación de cuentas? Se puede hablar de agregación de cuentas porque varias instituciones financieras, no solo bancos, pueden tener habilitadas conexiones abiertas a terceros para consultar información. No obstante, esto depende de la regulación de cada país y del funcionamiento de la industria.
En México, de acuerdo con la Ley Fintech todas las instituciones financieras tienen que desarrollar interfaces de programación de aplicaciones (APIs, por sus siglas en inglés) para compartir información. Sin embargo, aún no se han emitido las reglamentaciones con los parámetros para compartir esta información. Únicamente, los bancos más grandes en el país tienen APIs, por ello, en México y en Latinoamérica, por el momento, solo se habla de conexión a bancos.
2. ¿Cómo funciona la conexión a bancos?
La conexión a bancos funciona mediante diferentes técnicas, que pueden ser interfaces de programación de aplicaciones (mejor conocidas como APIs) o raspado de pantalla (también conocido como screen scraping). Cada una de estas técnicas tienen sus ventajas o desventajas.
• Ingeniería inversa de APIs
Las plataformas que utilizan ingeniería inversa de las APIs de banca en línea tienen una respuesta rápida, estable y los datos son muy confiables. Esto se debe a que los datos se recuperan directo de las APIs de los bancos.
Mantener estas conexiones requiere poca atención por parte de los desarrolladores, por lo que se convierte en el método predilecto de conexión.
• Raspado de pantalla o screen-scraping
Por diversas razones, algunas empresas no se pueden conectar directo a las APIs de lo bancos, por lo que tienen que recurrir al raspado de pantalla.
Las plataformas que utilizan screen scraping o raspado de pantalla, generalmente, son más inestables, debido a que la recopilación de información se basa en código HTML, es decir, el exterior de la página web de un banco.
Necesita más tiempo de supervisión por parte de los desarrolladores, ya que si cambia algo de la página web del banco, ya no se recibirán los datos correctamente y se tendrá que reprogramar el sistema de conexión.
3. ¿Por qué los clientes necesitan la conexión a bancos?
Muchos usuarios ya están utilizando estas herramientas para mejorar sus finanzas. Personal Capital una versión de inversión de Mint, app de finanzas personales líder en Estados Unidos, tiene más de 700 mil usuarios. Mientras que en México, Finerio tiene más de 215 mil usuarios.
Los clientes esperan tener un solo lugar donde puedan monitorear sus cuentas sin la necesidad de utilizar diferentes aplicaciones, con diferentes nombres de usuarios, diferentes contraseñas y diferentes datos. Los clientes más jóvenes quieren tener sus datos con un solo clic.
4. ¿Por qué los asesores o proveedores de servicios financieros necesitan la conexión a bancos?
La conexión a bancos puede ser una de las formas más fáciles y rápidas para mejorar los servicios financieros y, de esa manera, se pueden atraer y retener a más clientes.
Algunos beneficios son:
• Automatización en la recopilación y registro de datos.
Evitas que los clientes llenen largos formularios o que manden fotos de sus comprobantes de ingresos, estados de cuenta, comprobantes fiscales e incluso sus documentos de identidad. Muchas de la información a la que puedes acceder con la conexión a bancos, ya está digitalizada. Además todo la información está actualizada, es precisa y está disponible en línea.
• Simplificación de procesos
Cuando toda información de cada cliente está sincronizada, esto permite una colaboración más eficaz, reduce las preguntas a los clientes y permite a los asesores dedicar más tiempo a ofrecer los servicios de valor agregado.
• Identificación de clientes potenciales
Cuando los asesores o vendedores tienen más información pueden identificar quién puede pagar un crédito, quién puede contratar servicios de inversión, quién necesita un seguro, entre otros.
• Aumenta las ventas
Las empresas que implementan este tipo de herramientas tienen una probabilidad de aumentar sus ventas hasta 25%, ya que los vendedores pueden ofrecer los servicios correctos en el momento correcto.
• Seguimiento constante en situación financiera de cliente.
Para identificar si en determinado momento, un cliente no puede pagar un crédito, o bien necesita, un producto específico.
• Datos enriquecidos.
Los datos crean muchas oportunidades para agregar valor a los clientes. Por ejemplo, un resumen semanal o una notificación puede hacer que se resuelvan problemas de los clientes, antes incluso, de que ellos los identifiquen. También puede ser complemento de otras herramientas de gestión financiera como las PFM, para ofrecer una visión 360º.
4. ¿Qué debes buscar en socio de conexión a bancos?
Los asesores siempre destacan la simplicidad como algo a buscar en los servicios de conexión a bancos.
Algunas características a buscar incluyen:
• Acceso a muchas instituciones
Desde Citibanamex hasta Coppel, ya que se necesitará una amplia cobertura de instituciones en todo el país, grandes y pequeñas.
• Toda la información financiera en una sola una plataforma
Será mejor que los ingresos, gastos, deudas e inversiones, retenidos y fuera de línea se gestionen desde una única plataforma, lo que le permite monitorear, informar y tomar decisiones con contexto.
• Portal del cliente
Es mejor que los datos se presenten claros, por lo que tiene sentido tener un portal de cliente como parte del paquete. Así, la institución y sus clientes pueden ver los saldos, el rendimiento, la asignación y las tenencias, en cualquier momento, 24/7.
• Informes
Los datos también permiten incluir informes que siempre están listos, en línea o impresos. Puede eliminar por completo los informes trimestrales tradicionales.
• Monitoreo de cuentas
Los datos de agregación permiten supervisar automáticamente las cuentas de sus clientes con notificaciones.
• Datos limpios y precisos
Muchos proveedores de conexión a bancos no ofrecen información limpia, homologada con diferentes instituciones, o clasificada, sino que envían información con datos innecesarios que no facilitan su uso.
Los ideal es que el proveedor pueda ofrecer datos limpios y precisos que puedan ser utilizados de manera inmediata.
• Fácil integración
Pregunte si las integraciones son automáticas, cuánto tiempo lleva agregar una nueva integración. Además, busca que tengan un buen servicio de atención al cliente, si existe un problema o alguna duda, ellos deben atender de manera oportuna.
• Facilidad de uso
La configuración para clientes debe ser fácil sin necesidad de capacitación. Debería ser fácil para la institución invitar a clientes potenciales y para que se conecten.
• Costos accesibles
El costo debe ser accesible para que se pueda emplear en muchos clientes y así identificar a los de mayor potencial. Pregunta cuántas cuentas por cliente se pueden consultar, entre más cuentas de diferentes bancos, la información será más enriquecedora.
