Las fintech, o industrias de tecnología basadas en servicios financieros, viven un crecimiento exponencial que sólo promete continuar en un camino de ascenso. Por ello, las herramientas implementadas para conectar con los usuarios finales deben poseer características esenciales que conformen una buena aplicación de finanzas en todos sus niveles. 

De acuerdo con Peter Renton, presidente y cofundador de LendIt Fintech, existen al menos 20 puntos a considerar en la construcción o consolidación de una aplicación de finanzas para asegurar ecosistemas completos y complejos de operación en la que los usuarios naveguen sin problemas.

“Me atrevo a decirlo, pero este año se perfila como el año de la “súper aplicación” de finanzas. Desde principios de año, he visto no menos de siete empresas hablando de crear una súper aplicación (… ) Creo que existe una oportunidad real para que una fintech (o banco) líder desarrolle una súper aplicación para finanzas. Como ya he dicho, muchos han comenzado en este camino.”

Peter Renton

¿Qué debe incluirse en una súper aplicación de finanzas?

El elemento primordial que permite pensar en una aplicación de finanzas que rebase los límites conocidos por la industria es  la banca abierta y las finanzas integradas, pues de ello depende el acceso a una tecnología que cree una súper aplicación realmente atractiva.

En seguimiento con Peter Renton, estas son 20 cosas que podrían representar un diferenciador en la creación de una aplicación de finanzas:

• Cuenta bancaria digital con tarjeta de débito: todas las ofertas estándar disponibles en la actualidad.
• Cuenta de ahorros de alto rendimiento: alto rendimiento significa mantener el ritmo de la tasa de fondos federales.
• Pagos entre pares: con la posibilidad de interactuar con múltiples redes de pago p2p.
• Metas de ahorro, con apartados para identificar este efectivo.
• Compre ahora y pague después: funcionalidad BNPL (Buy Now, Pay Later) integrada.
• Compras: esto podría integrarse con BNPL pero debería incluir las tiendas más populares.
• Programas de lealtad: debe haber un lugar central para administrarlos.
• Transferencias instantáneas a cuentas bancarias externas.
• Préstamos de consumo: la súper aplicación tendrá suficientes datos para ofrecer aprobaciones de préstamos instantáneas.
• Tarjetas de crédito: ofrecen una selección de recompensas y tarjetas sin cargos.
• Protección contra sobregiros: sin cargos por sobregiros.
• Negociación de acciones: esto ya no es opcional para una aplicación de finanzas seria.
• Comercio de criptomonedas: debería poder comprar y vender las principales fichas de criptomonedas.
• Gestión de la deuda: ayudar a los consumidores a gestionar todas sus deudas para obtener ahorros de intereses óptimos.
• Acceso al salario ganado: acceda a parte de su cheque de pago antes de tiempo para pagar los gastos de emergencia.
• Construcción y monitoreo de crédito: proporcionar un camino para construir un puntaje de crédito.
• Rampa de acceso a DeFi (finanzas descentralizadas).
• Conectar inversiones externas: la súper aplicación debe poder ver todas o la mayoría de sus cuentas de inversión.
• Conexiones bancarias abiertas: ver todos los lugares donde se ha compartido la información de su cuenta bancaria.
• Ver el cuadro financiero completo: tablero con KPIs para brindar una imagen clara del patrimonio neto y cómo está la vida financiera.

Lo que se espera es un futuro tan prometedor que las aplicaciones de finanzas sean capaces de ofrecer perspectivas automáticas de inteligencia financiera. Esto permitirá conocer cuántas semanas o meses podemos cubrir con nuestros ahorros, cuál es la tendencia de nuestro flujo de efectivo libre, el rendimiento total de la inversión (si corresponde), cuál es la tendencia de nuestra carga de deuda y más.

Lo cierto es que cualquier empresa puede acercarse a estos requerimientos al considerar el mundo de posibilidades que representa adherirse a un modelo de banca abierta u Open Banking. 

Por otra parte, pensar en estrategias comerciales desde las finanzas integradas hace que el panorama sea aún más alentador.

Una empresa no necesita construir toda esta funcionalidad internamente. Podría haber asociaciones en las que un tercero proporcione los procesos, pero reside dentro de la súper aplicación desde la perspectiva del usuario. Con esto en mente, bien podría ser un banco el que cree la súper aplicación de finanzas definitiva a largo plazo. Pero a partir de hoy, las fintech llevan la delantera. La carrera está en marcha.

Peter Renton

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Vía: L.F.