Sabemos que la tarea de las empresas de crédito no es fácil sobre todo en tiempos de crisis. La decisión de elegir a quién sí o no otorgar un préstamo, depende de varios factores, lo que implica beneficios y riesgos. Gracias a la tecnología y a las leyes de open banking, ahora es posible la conexión a bancos, la cual brinda datos valiosos que permiten tener una visión 360º de los clientes y tomar decisiones inteligentes.
De acuerdo con una encuesta realizada por IUPANA, al día de hoy, las empresas de crédito han duplicado el número de su cartera vencida, subiendo de 4% el año pasado, a 7% en abril de 2020, esto es debido a la contingencia por el Covid-19. Por ello, ahora más que nunca se puede aprovechar la tecnología de open banking para ayudar a más personas, que necesitan liquidez en estos momentos.
¿En qué consiste la conexión a bancos?
La conexión a bancos, también conocida como agregación de cuentas, consiste en conectarse a las interfaces de varios bancos para consultar información de las cuentas de los clientes (con previa autorización), en una misma plataforma.
Con la Ley fintech (art. 86), todas las entidades financieras, desde bancos, fintechs, hasta sociedades de información crediticia; deben habilitar interfaces de programación de aplicaciones (APIs, por sus siglas en inglés) estandarizadas, con el fin de compartir información financiera.
De esa manera, los proveedores de tecnología de open banking pueden ofrecer el servicio de conexión a bancos y a otras instituciones, con un tiempo de integración muy rápido, en comparación con lo que implica el desarrollar desde cero. Además, los proveedores brindan acceso a datos financieros en tiempo real, limpios y estandarizados.
¿A qué tipo de información se tiene acceso con la conexión a bancos?
Mediante la conexión a bancos tienes información de cuentas personales para consultar:
• Ingresos recurrentes: sirven para conocer el tipo de ingresos que tienen los clientes potenciales, si tienen un sueldo fijo, ingresos adicionales o si tiene ingresos variables.
• Historial transaccional: sirve para conocer el comportamiento del consumidor, es decir, lo que compran, por qué lo compran, cuándo, dónde, con qué frecuencia lo compran. Con el fin de determinar su salud financiera.
Toda esta información la puedes obtener de diferentes bancos. Recordemos que en México, en promedio las personas tienen 2.4 cuentas, según el Reporte de inclusión financiera 9.
También puede servir para monitorear la salud financiera del cliente durante la vigencia del crédito. Lo que permite detectar con anticipación, si el cliente en un momento no puede pagar. En ese caso, la empresa puede aplicar medidas para evitar la morosidad.
• Saldo en cuenta en tiempo real: verificar si una persona tiene dinero en efectivo en su cuenta. Esto es muy importante, porque así, una persona que pasa por una emergencia puede afrontarla sin problemas.
• Saldos en cuentas de ahorro, inversión y créditos: funciona para saber si los clientes tienen tarjetas de crédito, préstamos o hipotecas. O bien, si tienen ahorros o inversiones que le ayuden a cumplir con sus obligaciones en caso de un imprevisto.
• Verificación identidad: mediante el open banking se pueden comprobar los datos del titular de la cuenta y verificar quién pide un préstamo.
Tener toda esta información en minutos proporciona una una visión 360 de los clientes, la cual complementa la que ofrece el Buró de crédito, por ejemplo.
¿Cuáles son los beneficios de la conexión a bancos para empresas de crédito?
Entre los beneficios que puedes de open banking por ofrecer crédito a tus mejores clientes están:
1. Aumento de clientes potenciales, reduciendo riesgos
Sabemos que las empresas de crédito quieren hacer préstamos a aquellos prestatarios que tienen más probabilidades de devolver su dinero a tiempo. Por ello, buscan personas que tienen una buena salud financiera. Es decir: que tengan ingresos fijos, un buen historial de pagos, fácil acceso a ahorros, gastos de acuerdo a su capacidad de pago, pocas deudas y que no lleguen al final de quincena en ceros.
En consecuencia, con la tecnología de open banking es posible obtener toda la información anterior. Lo que ayuda a aumentar la selección de clientes de calidad, que muestren un excelente perfil de pago. Esto de una manera muy rápida y, por lo tanto, en mayor volumen.
2. Aumenta las ventas
Teniendo mayor información de los clientes, las empresas puede cerrar más ventas, sin sacrificar la calidad del perfil de los clientes. Además, se abren múltiples estrategias de venta. Por ejemplo:Si tienes información del préstamo que recibió un cliente en un banco, y puedes ofrecer mejores condiciones. Probablemente, los clientes se cambiarán por tu oferta.
a. Un usuario jóven que aún no ha formado un historial crediticio, también puede ser sujeto de crédito. Con la conexión a bancos, se puede verificar si tiene ingresos estables, su comportamiento de consumo, ahorros y si no tiene otras deudas.
b. Una persona adulta sin historial crediticio, puede ser sujeto de crédito. Aunque antes no haya pedido un préstamo, quizá porque no lo necesitaba y pagaba todo de contado, bien puede ser un nuevo cliente.
c. Si tienes información del préstamo que recibió un cliente en un banco, y puedes ofrecer mejores condiciones, los clientes pueden cambiarse por tu oferta.
d. Una vez que se efectúa la compra y con toda la información de contexto del cliente, se pueden ofrecer productos adicionales o nuevos productos o servicios.
3. Digitalización del customer journey
La tecnología de open banking permite ofrecer servicios totalmente por internet, ya que mucha información a solicitar a los potenciales sujetos de créditos está digitalizada y, a partir de esto, se pueden automatizar y optimizar los procesos de gestión de atención al cliente.
Para las empresas de crédito que trabajan de manera física, además, puede significar la reestructuración de oficinas, mediante la diversificación en zonas geográficas estratégicas, por ejemplo. La digitalización de los datos permiten eficientar varios procesos; sin embargo, no necesariamente implica reducir la interacción humana.
Por otra parte, para las empresas de tecnología financiera (fintech) puede ser una oportunidad para mejorar todos sus procesos y enfocarse en mejorar otros aspectos de sus plataformas y sus servicios.
4. Mejor experiencia de usuario
La transformación del sector financiero se está centrando en el cliente. Antes no había una diferencia significativa por parte de las instituciones financieras, pero con la llegada de la fintech, esto está cambiando poco a poco. Las expectativas de los usuarios están creciendo mucho. Y el open banking ofrece las bases para mejorar la experiencia de usuario. Para tener clientes satisfechos que quieran recontratar o recomendar los servicios.
¿Qué aspectos de la experiencia de usuario se pueden mejorar la conexión a bancos?
• Procesos de registro más eficientes: permite a los clientes rellenar automáticamente su información personal, vinculando sus cuentas bancarias.
• Inicio de sesión sencilla: los flujos de autenticación incorporados hacen que iniciar sesión sea simple.
• Experiencia bancaria total: permite agregar todos los tipos de información de las cuentas de todos los bancos de un cliente, en una sola plataforma.
• Recomendaciones a medida: ayuda instantáneamente a los clientes a obtener mejores tasas de interés mejorando su salud financiera, mediante un score crediticio alternativo, por ejemplo.
5. Ahorro de tiempo y recursos en desarrollo de infraestructura
Otra de las grandes ventajas del open banking para las empresas de créditos es que pueden aprovechar la tecnología de las fintech. Con ello, pueden ahorrar tiempo y recursos, obtener la experiencia de los desarrolladores que ya han probado, por precios muy bajos.
Finerio Connect ofrece tecnología de open banking lista para implementarse. Está diseñada para el mercado latino y está validado por más de 200 mil usuarios, gracias aplicación de modelo B2C. Actualmente, cuenta con las siguientes funcionalidades:
• Conexión a los 12 bancos más grandes en México
• Acceso a cuentas personales de: tarjetas de débito, tarjetas de crédito, ahorro, inversión, créditos hipotecarios
• Acceso a información financiera: ingresos y gastos recurrentes, estado de cuenta en tiempo real, historial transaccional,
• Procesamiento de datos: limpieza, homologación, clasificación y análisis de datos.
• Validación de identidad
Por lo tanto, el servicio de Finerio Connect es uno de los más completos en el mercado, de manera que, como fintech, puede colaborar con las instituciones financieras, permitiendo unir fortalezas, lo que permitirá innovar en el mercado y ganar la carrera de la transformación de los servicios financieros.
Quieres saber más sobre cómo aplicar el open baking en tu empresa, escríbenos.
